开车勿任性!商业车险改革将施行

　　保费与驾驶行为密切相关

　　“我市各保险公司将于12月下旬完成商业车险费改的新旧系统切换，本年度有出险且出现次数多的车主请提前做好续保规划。”自10月开始，陆续有车主接到了来自各保险公司的“续保邀约”，称新的商车费改将大大提高本年度出了险的车子的保费，提醒车主们可提前两个月进行续保。

　　12月21日，记者从永州市保险行业协会获悉，根据中国保监会安排，湖南省为商业车险条款费率改革第二批12个试点地区之一，并将于年底前统一完成改革工作。市保险行业协会秘书长张和平介绍，目前永州共有12家财产保险公司，将统一于2015年12月25日完成商业车险条款费率管理制度改革试点工作，目前各公司的检查验收工作已基本进入尾声。

　　良好的驾驶习惯将影响保费

　　“以前一年出险次数的多少对保费影响不大，最高增加20%，现在出险理赔次数将作为衡量来年保费的重要指标，出险2次上涨25%，3次上涨50%，4次上涨75%，5次则达到100%，理赔次数太多甚至会被保险公司拒保。”市保险行业协会产险部主任王茂华建议，车辆若发生轻微擦挂，不要动辄就找保险理赔，因为这可能造成第二年的保费增加额超过前一年理赔的金额，得不偿失，而5年未出险保费或低至4折。另外提醒，车主的违章记录今后也有可能与保费的浮动挂钩，驾驶者们一定要注意养成文明的驾驶习惯。

　　值得注意的是，新的“基础保费”除车型因素还将考虑这款车的“零整比”也就是零部件更换价格标准，即同样30万价格的丰田和宝马3系车险保费也将不同。

　　“当然，也不能单纯看折扣来判断保费的增加或减少，因为费改后的保费基数和以前也不一样了，假设以前基础保费为5000元，八折后价格为4000元，而现在基础保费为4500元，八五折后却只有3825元。”

　　第三方造成事故赔付更简便

　　据介绍，第三方造成事故赔付更简便成为本次商业车险改革一大亮点。举个简单例子，车主A与车主B之间发生保险事故，以前的处理办法是两车主需要先自行确认责任方，若双方争执不下由交警部门划定，假设B为责任方，则由B的保险公司对A进行赔付;而现在A可以直接向自己的保险公司索赔，再由A保险公司代为向B保险公司行使第三方索赔求偿，而车主自己则不用管了，该理赔记录将被记录在B头上。

　　此项改革极大的便利了保险事故中的被保险人，减少了事故造成的一些不必要的纠纷，可谓便民利民。

　　“实保实赔”扩大赔偿责任范围

　　改革后的条款赔偿责任也扩大不少，如“高保低赔”调整为“实保实赔”。以前车主在为所购买的车辆向保险公司投保时，需要按照车辆新车购置价格进行投保;而投保车辆发生整车被盗或发生事故后造成全车损失时，保险公司只能按照车辆现行实际价值进行赔偿，这一直是车险领域争议最大的热点问题。新版条款从根本上解决了“高保低赔”的问题，明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定，也就是说未来车损险每年都会按照车辆的折旧来减少保费。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。“比如说，投保时，一款购置价24万的车，二手车车价已经只有10万了，那么参考车价就是10万，而非24万。”太平洋保险公司客户经理周文娟向记者解释。

　　另外，新的赔偿条款还将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围。

　　从第一批试点结果看，保费价格整体下降。数据显示，6月至8月，试点地区的77%的消费者保费同比下降，约23%的消费者保费同比上升，只有9%的客户涨价超过20%。新的商业车险改革条款总体来说还是优惠了大部分车主的，车主们毋须提前盲目续保。

　　市保监会：将进一步规范车险市场秩序

　　市保险行业协会秘书长张和平表示，应省保监局要求，为推动商业车险条款费率管理制度改革试点工作顺利进行，将加大对我市12家产险公司的市场监督力度，严重查处违法违规行为。

　　各公司不得利用商业车险条款费率改革之机恶意引导客户提前续保;对于申请提前续保的客户，公司要详细解释新旧商业车险条款、费率的差异，并要求客户出具书面申请，同时确认公司已经履行新旧商业车险条款、费率差异的告知义务。

　　另外，禁止车险销售赠礼行为，禁止财产保险公司及其从业人员通过返还现金、送礼品、送加油卡、送购物卡、积分赠礼、抽奖赠礼等形式招揽客户。（永州日报记者 王晶）