由于地震等自然灾害影响面积广、破坏力量大，一般财险都将其视为责任免除，即不予赔付的范围。巨灾险的推出，恰恰弥补了这一空白，使得处于自然灾害风险之中的百姓有保可投。
农村住宅1.6元可保2万元
地震巨灾险是我国首款真正意义上的巨灾保险产品，也体现出了我国巨灾险的一些特点。
首先是保险金额方面，以基本保障为主，结合了我国居民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况，按城乡有别确定保险金额，城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元。同时，每户可与保险公司协商确定保险金额，运行初期最高不超过100万元。
由于是巨灾险，其涉及的参保范围很有可能非常广泛，所以在保险费率方面，为保障费率厘定的科学性，按照地区地震风险高低、建筑结构不同等因素，确定了不同的保险费率。例如，同样保额是10万元的地震巨灾险，西安的保费要35元，比湖南地区的8元高出4倍还多。“作为我市防震减灾工作领导小组成员单位之一，为让广大人民群众享受到‘价廉物美’的地震巨灾保险产品，住宅地震巨灾保险费率反复测算，努力以较低的价格投放市场。”人保财险长沙市分公司相关负责人表示，长沙地区保费最低的农村住宅，仅需1.6元即可保2万元，且全省保险费率统一。
在保险理赔方面，参照国家地震局、民政部制定的破坏等级标准，将实际损失和赔偿责任确定为三档分档理赔。这样的标准设定，有助于提高国家住宅抗震等级，降低投保成本，避免逆向选择，维护其他投保人利益。
拉开巨灾保险系列的序幕
其实对于住宅，早已有相关的财险产品可以进行保障，那么为何此次又要专门推出一个巨灾险呢？“一般财险产品都会将地震这类比较大的自然灾害，划到责任免除范围，因为灾害造成的损失非常大，对于保险公司的偿付能力是个很大的考验。”
为了破解这一难题，在中国保监会的牵头组织下，2015年4月，“中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体”（以下简称“共同体”）在北京成立，人保财险等45家共同体成员公司一起整合行业承保能力、共同参与损失分担。而在损失分担方面，基于“风险共担、分层负担”的原则，设定总体限额和分层机制，主要由投保人、保险公司、再保险公司、地震巨灾保险专项准备金、财政支持及其他紧急资金安排逐层承担损失。
这样一来，巨灾险就可以专门针对原来的“灾害免除范围”进行保障，有效地填补了行业空白。此次发售的地震巨灾险，在保险责任方面，发生4.7级（含）以上且最大烈度达到VI度以上的地震，及其引起的海啸、火灾、火山爆发、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大坝决堤造成的水淹等次生灾害，凡造成城乡居民住宅一定程度损失的，都可以得到赔偿。
不过对于湖南的百姓来说，地震似乎比较遥远，可洪涝的威胁却挥之不去。记者了解到，在未来一段时期，保险行业还将致力于推进覆盖主要自然灾害在内的巨灾保险制度建设，例如洪水巨灾险、台风巨灾险等产品都将陆续问世，使巨灾保险业务可持续健康发展，在服务经济社会、改善民生保障中发挥更重要的作用。
来源：长沙晚报网
作者：陈登辉
编辑：周文君