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二孩时代:家里喜添丁,保障添了吗?

  红网长沙12月1日讯(时刻新闻记者 肖娟 通讯员 王志平)国家放开单独二孩政策,越来越多家庭选择生二孩。然而随着新生命的到来,家庭各方面的压力随之而来。如今,全面二孩政策已推出近一年,保险专家表示,家里添丁后需要更加未雨绸缪,居民保障需要进行补充。

  案例介绍:

  陈先生今年40岁,为一家大型国企中层,妻子35岁,在长沙一家事业单位上班。两人育有两个孩子:大儿子8岁,小儿子1岁。陈先生家庭目前有3套房产,一套给父母居住,一套小家庭自住,均已无房贷。另外一套是今年买的学位房,为两个孩子的教育做准备,每月房贷3000元左右。家有自用车一辆,无贷款。家庭税后年收入35万元左右(包括工资、公积金、补贴等),夫妻双方均有正规社保、医保,妻子单位有补充医疗保险,在正常医保外还可以报销部分就医费用。但陈先生父母没有退休工资,只有老家的农村合作医疗,陈先生一家人都没有购买商业保险。

  保障目标:陈先生事业处于上升期,是家里的顶梁柱,上有老下有小,想补充保障给家人更安心的生活。

  保障要求:考虑到两个孩子年龄较小,需要较多的教育开支,双方老人年龄较大,需准备医疗金,家里还有房贷支出,希望将有限的保险资金花在刀刃上。

  专家分析:

  越来越多家庭选择生二孩,可是,有的家庭又在发愁,最实际的就是经济问题。那么,二孩家庭如何构筑保障网呢?泰康人寿湖南分公司保险理财师表示,对于生育二孩的家庭而言,家庭负担无疑也会加重;从长远看,两个孩子的教育金又是一笔不小的支出;多一个孩子,家庭需要多一份保障来应对家庭成员的人身和财务安全。

  一般情况下,总体的保险配置原则是:在夫妻二人社保齐全的情况下,商业保险年保费支出应占家庭总收入5%-15%,保额一般为家庭年收入的10倍以上。配置商业保险时应优先考虑保障性较高的产品,如重大疾病保险、人身意外险、定期寿险等保障型保险产品,也可根据自身经济实力酌情为孩子增加儿童教育金保险,提早储备教育金。

  投保策略:

  保险配置应先大人后小孩,因为只有父母健康才能养育未成年孩子。对于父母,尤其是家庭经济支柱而言,应适度增加保费投入,为家庭获得更完善的保障。因此,应该遵循顶梁柱优先、大人优先;保障型险种优先,理财型险种兼顾;意外优先、重疾补充以及教育养老金适当补充的原则。

    以下是为陈先生一家设计的保险计划:

被保人 险种名称 基本保额(元) 保险期限 交费方式

年交保费(元)


备注
陈先生

吉祥相伴

500,000

20年期

年缴,20年

3060

需体检+生存调查。保身价(意外和非意外身故),最高只可买100万,到期不返本,陈先生这20年是其事业、收入的黄金时期,此险种保障这一时期的身价。

陈先生

全能保

200,000

保至80岁

年缴,

20年

7640

不需体检。保身价和疾病,低保费,撬动高额意外保障,到期生存返本(为了弥补身价保障的不足,选此险种,意外保障可多倍赔付,详见险种的介绍)

陈先生

健康百分百重疾保险

200,000

终身

年缴,

20年

12930

70种重大疾病20万元,身故、高残20万元,30种轻症6万元, 保单自带豁免,罹患轻症免除余下保费。

陈先生

健康尊享B款


3,000,000


99岁


年缴

928


45岁以下无需体检。首两次续保通过公司审核后,保证续保至99岁,  终身报销限额300万,年度给付限额50万,年度基础免赔额1万。


陈太太

重疾保险


200,000


终身


年缴,

20年

6200

70种重大疾病20万元,身故、高残20万元,30种轻症6万元, 保单自带豁免,罹患轻症免除余下保费。

陈太太

健康尊享B款

3,000,000

终身

年缴,

717

首两次续保通过公司审核后,保证续保至99岁,终身报销限额300万,年度给付限额50万,年度基础免赔额1万。

大儿子

全能宝贝

100,000

30年


年缴,

 15年

1104.11

60种重大疾病保额10万,10种少儿特定疾病双倍赔付20万,身故金、高残金10万,满期超额返本。

大儿子    

健康优享住院保险

1,880,000

保证续保至64岁,最高可续保至80岁

年缴

516

不需体检。保证续保至64岁,最高可续保至80岁, 终身报销限额188万,年度非恶性肿瘤住院报销额度5万,因恶性肿瘤住院报销额度30万,年度基础免赔额1万。

大儿子

鑫享人生

17064

终身

年缴,

10年

12000

健康尊享B款必须鑫享人生捆绑销售,最低年交保费12000元。此款险种为分红万能双账户,可提供教育金。

小儿子

全能宝贝

100,000

30年

年缴,

15年

983.59

60种重大疾病保额10万,10种少儿特定疾病双倍赔付20万,身故金、高残金10万,满期超额返本。

小儿子

健康优享住院保险

1,880,000

保证续保至64岁,最高可续保至80岁

 年缴

756

不需体检。 保证续保至64岁,最高可续保至80岁, 终身报销限额188万,年度非恶性肿瘤住院报销额度5万,因恶性肿瘤住院报销额度30万,年度基础免赔额1万。

小儿子

鑫享人生

17772

终身

年缴,

 10年

12000

健康尊享B款必须鑫享人生捆绑销售,最低年交保费12000元。此款险种为分红万能双账户,可提供教育金。





合计 58834.7  其中纯保障型保费为34834.7

  计划详解:

  家庭支柱是家庭经济来源,因此要为他们配备齐全的意外和重疾保障。陈先生配备了高额意外保障,如发生意外,保险金可成为家庭经济的补偿来源。“健康尊享”可弥补社保报销之上的医疗费用,让治疗费用无忧。“全能保”和“健康百分百”两种给付型重疾可弥补家庭支柱在重疾治疗休养期间的收入损失,让家庭经济不至于陷入困境。之所以“健康百分百”夫妻共同投保,一人罹患轻症,两人的该险种余期保险费可不用缴纳了,保险责任继续有效。

  孩子的免疫系统尚未强固、抵抗力低,器官机能尚未发育健全,患病风险较高,可以在少儿社保的基础上考虑购买“健康优享”和“全能宝贝”重大疾病保险,如果发生重大疾病,“健康优享”可保证治疗费用无忧,“全能宝贝”则可提供一定保额的补偿。

  此外,家庭条件允许可考虑少儿教育金、养老金。教育金由于其支付的生存现金涵盖小孩各个成长关键阶段,让父母较为省心,因而受到青睐。如果家里有两个小孩子,高昂的教育费、成长婚嫁金无疑是家庭重大的支出,陈先生和陈太太已步入中年,养老金的储备也可提上日程。

 

来源:红 网

作者:肖娟 王志平

编辑:张钰茜

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