红网长沙12月1日讯（时刻新闻记者 肖娟 通讯员 王志平）国家放开单独二孩政策，越来越多家庭选择生二孩。然而随着新生命的到来，家庭各方面的压力随之而来。如今，全面二孩政策已推出近一年，保险专家表示，家里添丁后需要更加未雨绸缪，居民保障需要进行补充。
案例介绍：
陈先生今年40岁，为一家大型国企中层，妻子35岁，在长沙一家事业单位上班。两人育有两个孩子：大儿子8岁，小儿子1岁。陈先生家庭目前有3套房产，一套给父母居住，一套小家庭自住，均已无房贷。另外一套是今年买的学位房，为两个孩子的教育做准备，每月房贷3000元左右。家有自用车一辆，无贷款。家庭税后年收入35万元左右（包括工资、公积金、补贴等），夫妻双方均有正规社保、医保，妻子单位有补充医疗保险，在正常医保外还可以报销部分就医费用。但陈先生父母没有退休工资，只有老家的农村合作医疗，陈先生一家人都没有购买商业保险。
保障目标：陈先生事业处于上升期，是家里的顶梁柱，上有老下有小，想补充保障给家人更安心的生活。
保障要求：考虑到两个孩子年龄较小，需要较多的教育开支，双方老人年龄较大，需准备医疗金，家里还有房贷支出，希望将有限的保险资金花在刀刃上。
专家分析：
越来越多家庭选择生二孩，可是，有的家庭又在发愁，最实际的就是经济问题。那么，二孩家庭如何构筑保障网呢？泰康人寿湖南分公司保险理财师表示，对于生育二孩的家庭而言，家庭负担无疑也会加重；从长远看，两个孩子的教育金又是一笔不小的支出；多一个孩子，家庭需要多一份保障来应对家庭成员的人身和财务安全。
一般情况下，总体的保险配置原则是：在夫妻二人社保齐全的情况下，商业保险年保费支出应占家庭总收入5%-15%，保额一般为家庭年收入的10倍以上。配置商业保险时应优先考虑保障性较高的产品，如重大疾病保险、人身意外险、定期寿险等保障型保险产品，也可根据自身经济实力酌情为孩子增加儿童教育金保险，提早储备教育金。
投保策略：
保险配置应先大人后小孩，因为只有父母健康才能养育未成年孩子。对于父母，尤其是家庭经济支柱而言，应适度增加保费投入，为家庭获得更完善的保障。因此，应该遵循顶梁柱优先、大人优先；保障型险种优先，理财型险种兼顾；意外优先、重疾补充以及教育养老金适当补充的原则。
以下是为陈先生一家设计的保险计划：
| 被保人 | 险种名称 | 基本保额(元) | 保险期限 | 交费方式 |
年交保费（元） |
备注 |
| 陈先生 |
吉祥相伴 |
500，000 |
20年期 |
年缴，20年 |
3060 |
需体检+生存调查。保身价（意外和非意外身故），最高只可买100万，到期不返本，陈先生这20年是其事业、收入的黄金时期，此险种保障这一时期的身价。 |
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陈先生 |
全能保 |
200,000 |
保至80岁 |
年缴， 20年 |
7640 |
不需体检。保身价和疾病，低保费，撬动高额意外保障，到期生存返本（为了弥补身价保障的不足，选此险种，意外保障可多倍赔付，详见险种的介绍） |
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陈先生 |
健康百分百重疾保险 |
200,000 |
终身 |
年缴， 20年 |
12930 |
70种重大疾病20万元，身故、高残20万元，30种轻症6万元， 保单自带豁免，罹患轻症免除余下保费。 |
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陈先生 |
健康尊享B款 |
3,000,000 |
99岁 |
年缴 |
928 |
45岁以下无需体检。首两次续保通过公司审核后，保证续保至99岁， 终身报销限额300万，年度给付限额50万，年度基础免赔额1万。 |
| 陈太太 |
重疾保险 |
200,000 |
终身 |
年缴， 20年 |
6200 |
70种重大疾病20万元，身故、高残20万元，30种轻症6万元， 保单自带豁免，罹患轻症免除余下保费。 |
|
陈太太 |
健康尊享B款 |
3,000,000 |
终身 |
年缴， |
717 |
首两次续保通过公司审核后，保证续保至99岁，终身报销限额300万，年度给付限额50万，年度基础免赔额1万。 |
| 大儿子 |
全能宝贝 |
100，000 |
30年 |
年缴， 15年 |
1104.11 |
60种重大疾病保额10万，10种少儿特定疾病双倍赔付20万，身故金、高残金10万，满期超额返本。 |
| 大儿子 |
健康优享住院保险 |
1，880,000 |
保证续保至64岁，最高可续保至80岁 |
年缴 |
516 |
不需体检。保证续保至64岁，最高可续保至80岁， 终身报销限额188万，年度非恶性肿瘤住院报销额度5万，因恶性肿瘤住院报销额度30万，年度基础免赔额1万。 |
| 大儿子 |
鑫享人生 |
17064 |
终身 |
年缴， 10年 |
12000 |
健康尊享B款必须鑫享人生捆绑销售，最低年交保费12000元。此款险种为分红万能双账户，可提供教育金。 |
| 小儿子 |
全能宝贝 |
100，000 |
30年 |
年缴， 15年 |
983.59 |
60种重大疾病保额10万，10种少儿特定疾病双倍赔付20万，身故金、高残金10万，满期超额返本。 |
| 小儿子 |
健康优享住院保险 |
1，880,000 |
保证续保至64岁，最高可续保至80岁 |
年缴 |
756 |
不需体检。 保证续保至64岁，最高可续保至80岁， 终身报销限额188万，年度非恶性肿瘤住院报销额度5万，因恶性肿瘤住院报销额度30万，年度基础免赔额1万。 |
| 小儿子 |
鑫享人生 |
17772 |
终身 |
年缴， 10年 |
12000 |
健康尊享B款必须鑫享人生捆绑销售，最低年交保费12000元。此款险种为分红万能双账户，可提供教育金。 |
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合计 | 58834.7 其中纯保障型保费为34834.7 | |
计划详解：
家庭支柱是家庭经济来源，因此要为他们配备齐全的意外和重疾保障。陈先生配备了高额意外保障，如发生意外，保险金可成为家庭经济的补偿来源。“健康尊享”可弥补社保报销之上的医疗费用，让治疗费用无忧。“全能保”和“健康百分百”两种给付型重疾可弥补家庭支柱在重疾治疗休养期间的收入损失，让家庭经济不至于陷入困境。之所以“健康百分百”夫妻共同投保，一人罹患轻症，两人的该险种余期保险费可不用缴纳了，保险责任继续有效。
孩子的免疫系统尚未强固、抵抗力低，器官机能尚未发育健全，患病风险较高，可以在少儿社保的基础上考虑购买“健康优享”和“全能宝贝”重大疾病保险，如果发生重大疾病，“健康优享”可保证治疗费用无忧，“全能宝贝”则可提供一定保额的补偿。
此外，家庭条件允许可考虑少儿教育金、养老金。教育金由于其支付的生存现金涵盖小孩各个成长关键阶段，让父母较为省心，因而受到青睐。如果家里有两个小孩子，高昂的教育费、成长婚嫁金无疑是家庭重大的支出，陈先生和陈太太已步入中年，养老金的储备也可提上日程。
来源：红 网
作者：肖娟 王志平
编辑：张钰茜