保车不保人，保人不保家……这些身边忽视的财经，你中招了没

　　人保财险长沙分公司查勘员刘旺近日遇到一件让人哭笑不得的事——浏阳三元桥村的罗叔，不停地埋怨当地干部，“催养老金（社保）那么积极，买保险又不放肆催咧！”原来，当地干部和人保三农服务部工作人员曾上门劝他买四五十元的治安保险，最高赔偿有2.8万元。而他认为自家是新建的“豪宅”，很吉利很结实，不可能遇上水火盗抢。结果，在本次洪灾中他家房屋主体结构受损，损失惨重。另一位浏阳市民花50元买了治安保险，获得了2万多元的赔偿，激动得对查勘员连声道谢。

　　两相对比很鲜明：保险就像灭火器一样“宁可百年不用，不可一日不备”。

　　A 除了车险外，您还买过别的保险吗？

　　“前段时间车险报案爆棚，农险报案也较多，但其他险种报险的就很少了，比如家财险。”国寿财险湖南分公司财险部总经理胡孝飞说，很多人一辈子只买过商业险中的车险，人身保障、家庭财产保障都不够，如何扛得起大风大浪？记者了解到，为一套别墅投保家财险，以年保费1500元计，连续投保40年，保费才6万元。而一次水灾或一起盗抢案件，就能让业主损失10万元以上，若遇火灾或地质灾害，损失可能高达数百万元。假设您是别墅业主，您是愿意以40年分期支付6万元来管理好风险，还是甘愿冒倾家荡产的风险？另外，一套价值百万元的三居室，投保家财险才280元，40年下来才1万元出头，除了保水灾、火灾、盗抢风险，还可保水渍损坏地板、电器受潮等风险；万一你家孩子打了人、小狗咬了人，保险也可帮你赔钱。

　　在欧美发达国家，几乎家家户户都有一份家财险，而在我国，在湖南长沙，投保家财险者寥寥无几。据人保财险长沙分公司估算，2017年长沙市家财险的市场蛋糕仅有4000万元，不及车险蛋糕的1%。车险在整个产险市场占比近八成。

　　B 保险非投资，而是一种“避险刚需”

　　作为创新创业之城的长沙，有一批数量庞大的个体户、经营户、中小微企业主。对于很多中小老板来说，经营基本上已经押上了所有的身家，经营中的任何事故，都可能让自己受到重创。在这种情况下一定要让自己获得一份保障。为此保险公司纷纷推出了专属于他们的企业财产险，如人保产险推出的“个体工商户险”，国寿产险的“服务业守护神”和“餐饮业守护神”……但是，此类险种的覆盖率并不高。

　　几天前的一个晚上，长沙市桂花西路一夜宵店起火，沿线一带夜宵店以及楼上的一个幼教机构几乎全被烧毁。而该起火灾还涉及人员纠纷，总的损失近千万元，而涉事门店既未投保企业财产险，又未投保雇主责任险、场地责任险等各类险种，很可能“一夜回到解放前”。

　　保险非狭义上的投资理财，它更是一种“避险刚需”和人生规划。人保财险长沙分公司财货险部经理冯烨说：“日本人均保单在5张以上，欧美一些发达国家保单甚至超过10张。中国人均拥有保单不到一张。世界发达国家和地区的保险深度高达百分之十几，保险密度达两三千美元。而上年度，全国的保险深度、保险密度依次为4.16%、2258元；湖南仅为2.84%、1299元，在全国排名倒数。”

　　中国人寿长沙市分公司高级区域总监余碧说，保险的目的不是发财，而是避免因意外、疾病、年老、灾害而受苦受穷。保险不是用来改变生活的，而是防止生活被改变。提到保险，老百姓想到更多的是“投资”“收益”。其实“保障”才是保险基本诉求，也是保险公司的看家本领。

　　C 身处风险社会，要多点保险意识与规划

　　随着经济高速发展，生活节奏加快了，生存环境改变了，各种风险也就来了：交通事故、坠落、触电、爆炸……意外事故发生率居高不下；心脑血管疾病、癌症、糖尿病……现代病让人猝不及防；废气、废水、废物、噪音……环境污染无孔不入；医疗、教育、养老、住房、婚姻等方方面面变数越来越多，财务风险、家庭风险、健康风险不断累积。

　　长沙市一位很有保险意识的妈妈给刚出生28天的宝宝投保了少儿平安福少儿重疾险。半年后孩子急性肺炎住院，报销比例80%；一年半之后，孩子检查发现心脏有问题手术用了5万元，报销了4万多元。手术后孩子恢复得很好，而且孩子拥有终身的高额保障，未来无忧。

　　平安人寿湖南分公司高级保险规划师唐艳认为，保险规划通常的顺序是先买意外险，因为它保障力度特别大，保费低。其次一定要投保重疾险，因为重疾发生的比例现在越来越高，而如果一旦发生重疾，家庭财务很可能破产。然后就是子女的教育健康和财富传承，按这样的险种顺序，科学比例搭配，家庭和人生的保险规划就相对健全。