9年前使用信用卡透支9.84元，9年后利滚利要还款9350元，上千倍的罚息简直比高利贷还恐怖！这一奇葩事件却真实地发生在广州市民李先生的身上。以此类推，如果李先生再晚9年才发现这一“黑洞”，是否要再加千倍的罚息，让他背上900万元的巨债？

　　就此，记者采访了金融和法律行业方面的专家，为经常使用信用卡的市民提个醒。

　　事件回放

　　信用黑名单引出陈年旧账

　　据央视新闻报道，近期广州市民李先生因为多次申请信用卡都被银行拒绝，怀疑自己有不良信用记录。他到征信中心查看个人信用报告后，结果让他吃一惊。李先生说：“8月31日在广州打了一份诚信报告，说我欠银行9000多元，个人诚信已经列入黑名单了。”

　　李先生的个人信用报告显示，产生数据机构是某国有银行中山市分行，李先生马上赶到中山了解情况，银行方给他打出2007年8月份以后欠款信用卡的账单。明细清单显示，2008年1月1日，他因为消费透支了信用卡的9.84元，并且没有还款，导致他的信用卡欠费就像滚雪球一样叠加，而叠加的速度就是大概每年翻一番，到了今年的8月份，他的信用卡欠款从最初的9.84元，增加到9350元。

　　李先生表示，2007年底他在中山市打工，工厂为他们办理了工资卡，而李先生根本不知道工资卡就是信用卡。2008年1月，李先生离开工厂到其他地方打工，后来因为遗失银行卡，他在2008年4月30日到银行办理挂失，但当时银行并没有告知他欠款情况。李先生称，多年来他没有收到银行催收短信、信函，或是有人上门催收欠款。

　　记者上网查询，有关信用卡透支的信息非常之多。有一条信息显示，2012年7月，西安市户县居民王某因涉嫌恶意透支欠款高达40余万元，被警方刑拘。据王某交待，其先后于2006年、2007年分别在多家银行办理信用卡，都有长时间逾期不还欠款的情况。截至2012年7月，王某共在银行透支17.8万余元，逾期1607天未还欠款，将近4年零5个月。

　　业内提醒

　　小额透支日积月累成巨债

　　为何透支9年竟要还款千倍？面对记者的咨询，长沙某国有银行的工作人员解释，根据银行和客户签订的协议，信用卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款。而每月产生的5%滞纳金也会收取利息，每年利息加滞纳金会超过原本欠款本金。虽然透支只有9.84元，但由于9年的日积月累，李先生的总欠款达到了9000多元。

　　上述银行工作人员提醒，欠款由系统自动生成，逾期时间越久，产生的欠款越多。为避免产生逾期，客户可通过手机短信、绑定信用卡微信或信用卡APP，了解本人账单情况并按时还款。若在银行预留的个人手机发生变更，应及时致电客服修改。对于已经发生的逾期，建议客户尽快联系银行还款。

　　记者注意到，针对社会各方对于信用卡罚息过高的诟病，中国银行业协会和各大银行也在不断改进，基本取消了曾经采用的全额罚息规定，即还款差1元却按全额罚息的方式。2013年2月，中国银行业协会发布新版《中国银行卡行业自律公约》规定，信用卡还款未清偿部分10元以内不再全额还款，还款可以宽限3天。同时，《公约》还要求对持有银行卡太多、出差在外等原因错过信用卡还款期的持卡人，提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天，持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。目前，多数银行已经推出容差还款政策。

　　值得一提的是，持卡人特别要注意信用卡额度自动调高的情况。长沙某股份制银行工作人员介绍，在通常情况下，客户提高信用卡额度的方式有两种，一种是持卡人申请，另一种是银行根据客户用卡情况进行提升。在对信用卡额度进行提升时，银行会发手机短信提示持卡人，如果持卡人不想提升额度，可以按照相关短信提示，回复“拒绝”即可；若持卡人没有回复，则被默认为同意自动调升额度。“信用卡额度在进行调整后，持卡人一定要进行合理的规划，避免不必要的损失和困扰。”

　　律师说法

　　逾期不还可导致三大后果

　　根据李先生的说法，他致电相关银行客服，对方建议他到相关银行卡部协商处理。对此，湖南元端律师事务所主任袁啸指出，银行对于信用卡透支逾期的高额罚息，在很大程度上是出于风险控制的需要，但信用卡作为服务民众的一项金融工具，应该更加亲民化，尽量减少“霸王条款”。在该事件中，银行要举证自己尽了通知和催收的义务，证明李先生是恶意拒绝还款，否则也要承担部分责任。

　　同时，法律界人士列出了信用卡透支逾期不还的三大后果：

　　1 发卡行计收复利、加罚滞纳金，持卡人必然会加重自己的财务负担。银行与客户签订的合同，客户信用卡透支不还行为已构成违约，应按合约规定承担民事责任。

　　2 在人民银行的征信记录上留下“信用污点”。目前，各银行在全国范围内已进行联网查询，持卡人或借款人的恶意拖欠钱款、透支不还、还款记录不良等行为都会被记录在数据库中，届时持卡人若想进行贷款买房、购车或办理其他信用卡等业务，很可能会被各银行认作“污点分子”而集体拒绝贷款。

　　3 持卡人将接到发卡行或其代理机构的持续不断的催收通知，可能被诉讼到法庭，甚至面临牢狱之灾。根据我国《刑法》及相关司法解释规定，信用卡持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为，属于恶意透支行为，可能构成信用卡诈骗罪。

　　小贴士

　　合理透支别“卡住”自己

　　如何安全合理地进行信用卡透支？业内专家为持卡人总结出几个方法，别让信用卡透支“卡住”自己。

　　一、透支额度的申请要适当。建议最好以持卡人两个月的收入为上限。

　　二、透支消费应以刷卡为主。慎用信用卡取现，一定要记得按时还款。

　　三、拒绝“全额罚息”条款。按照银行业协会的新规，享用容差还款政策。

　　四、巧用合同规定的免息期。不少银行信用卡有20至50天的免息期，持卡人特别要注意账单日和还款日。