三类银行账户功能、额度都不同，合理分类可使资金使用更安全、更方便

　　银行账户大家不陌生，许多市民资金往往都集中在一两个账户上。可下个月起，这些个人银行账户都要唱“分身术”，类别、功能、额度各有不同。不少市民直呼，只用一张卡的无脑生活一去不回，“各种账号密码已经太多，这下又要多记几个了。”不过分类的好处就是，每个人可根据自己的需要，把经常使用网络支付的账户降级，将不同的账户按需要分类管理，这样既能保证资金安全，也方便支付。

　　近日，记者就这一新变化咨询了业内人士，为市民详解该如何管理自己的三类账户。

　　Ⅰ类账户，安全的大金库

　　从功能上来说，Ⅰ类户是三个类别中最全的，可以进行存款、取款、购买投资理财产品，以及转账、汇款、消费和缴费等。目前大部分银行在营业网点为客户开立的具有实体介质的账户，例如借记卡、活期一本通等，均为Ⅰ类户。

　　这类账户金额没有限制，相当于客户的“金库”账户。根据人民银行日前规定，自12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。此外，Ⅱ、Ⅲ类账户必须与一个Ⅰ类账户绑定，但三者之间可以属于不同的银行。

　　开通Ⅰ类账户需要银行工作人员现场核验开户申请人身份信息，或者通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理银行账户开户申请。

　　Ⅱ类账户，可以理财不能炒股

　　“在Ⅰ类账户的基础上，为便利存款人支付，增设了Ⅱ类、Ⅲ类账户。”央行支付司司长谢众介绍，Ⅱ类账户主要是满足直销银行、网上理财产品等支付需求。Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。

　　也就是说，Ⅱ类户是客户的理财类账户，仅可以与绑定的同名Ⅰ类户进行资金互转，资金转入后可以进行投资理财，并可进行限定金额的消费和公共事业缴费，每天限额为10000元。

　　“需要注意的是，Ⅱ类账户虽然可以用于购买投资理财产品，但不能用来炒股。”招商银行长沙分行运营管理部经理陈岳松表示，与Ⅰ类账户须到柜台当面办理不同，Ⅱ类、Ⅲ类账户可以通过“绑定”Ⅰ类账户并核验申请人身份信息的办法在电子渠道开设。

　　Ⅲ类账户，方便生活的“零钱包”

　　Ⅲ类户则是一个功能受限的专用账户，资金从同名Ⅰ类户转入后，只能进行在线的消费和缴费，且账户最高余额不超过1000元，剩余资金只能原路转回同名Ⅰ类户。通过这种方式，可以有效隔离线上支付资金风险，满足客户快捷、安全的小额支付需求，相当于客户的“零钱包”账户。因为额度有限，即便遇到欺诈、遗失造成了损失，最大损失也不会超过一千元。

　　新划分三类后，原有的银行账户怎么办？陈岳松表示，对于之前的账户，银行对存款人进行风险评级，然后根据存款人身份核验方式及风险等级，对银行账户进行分类管理和动态管理，例如客户之前在银行网点柜台开立、已经核验本人身份的借记卡将被划分为Ⅰ类账户，“今后再开设账户，就会明确让客户选择是哪类账户。”

　　人民银行支付结算司相关负责人提醒，要妥善保管好自己的账户。此前有不少人随意把自己的证件交给别人去开银行账户。今后，人民银行将加大对冒名开户的惩戒力度。一旦被公安机关认定为涉案账户，开户人名下的其他账户使用也会受到限制，要到银行重新核实身份、说明原因才能正常使用，并可能影响个人征信记录。